Впрочем, жизнь не стоит на месте — реальная возможность купить лодку и мотор в кредит у отечественных потребителей понемногу все же появляется, причем не только в столицах. При этом нельзя не отметить, что активность в этом направлении даже "первых ласточек" из числа торговых компаний пока что невысока, а по степени отработанности самой схемы кредитования водно-моторный рынок заметно отстает от того же автомобильного.
Как это делается
Традиционно отстает он, конечно, и по своим объемам, но достаточно детальное знакомство с ситуацией показывает, что причина такого положения дел кроется не только в этом. Несмотря на вполне очевидные параллели, катер, мотолодка или подвесной мотор со многих точек зрения ни имеют с автомобилем ничего общего, и именно специфика товара вызывает у банкиров вполне обоснованные опасения.
Многие считают, что рассрочку платежа предоставляет сама торговая фирма, но это не так. Поскольку, согласно законодательству, получать за это проценты можно лишь при наличии государственной лицензии на кредитно-банковскую деятельность, без участия банка сделка может оказаться незаконной. Конечно, существуют финансовые схемы, позволяющие обойти это требование, но все же наиболее цивилизованным является "капиталистическое разделение труда": торговец торгует, банк дает деньги в рост. Полную предоплату за товар вносит именно банк, с которым по определенным условиям и рассчитывается покупатель.
Банк заинтересован в предоставлении кредита, поскольку намеревается заработать на процентах. При этом необходимо максимально уменьшить риск потерь, связанных с его невозвращением. Естественно, первым делом кредитный отдел должен обязательно убедиться в платежеспособности и вообще законопослушности заемщика, но наиболее действенными инструментами при этом являются поручительство или залог — в первом случае выплатить сумму кредита вместе с процентами вместо получателя ссуды обязуется заведомо платежеспособное физическое или юридическое лицо, а во втором в собственность банка переходит некая собственность заемщика, определенная договором.
В качестве залога может выступать и сам приобретаемый товар, который в случае невыплаты кредита переходит банку. В случае с автомобилем все просто, поскольку свидетельство о его регистрации и паспорт технического средства (ПТС), удостоверяющий право собственности на него, представляют собой два отдельных независимых документа. ПТС, без которого невозможны любые сделки с машиной, остается в банке до тех пор, пока кредит не будет полностью выплачен.
Но машину могут угнать или она может быть повреждена в результате аварии. Чтобы в любом случае получить за нее деньги, банк выдвигает в качестве обязательного условия требование застраховать ее на полную стоимость по системе КАСКО, охватывающей все возможные риски — вплоть до похищения или полного уничтожения. Но страховым взносом дополнительные расходы заемщика не ограничиваются, поскольку для снижения риска страховая компания, в свою очередь, требует оборудовать машину недешевыми противоугонными средствами и сигнализацией (впрочем, все эти затраты можно включить в сумму кредита).
Ни к лодке, ни к подвесному мотору подобная схема неприменима — прежде всего по той простой причине, что единственным документом, свидетельствующим как о праве собственности, так и о государственной регистрации является судовой билет, который владелец должен иметь при себе, и юридически оформить передачу их в залог невозможно. Но даже если эту проблему удастся решить, возникает новое препятствие: страховщики относятся к водно-моторной технике с большой осторожностью.
Компании, которые реально занимаются этим видом страхования, сейчас можно буквально пересчитать по пальцам, а ставки у них запредельные. В числе основных причин такого положения дел назовем высокий риск кражи и повреждения лодки или мотора, специфические условия их эксплуатации и связанное с ними отсутствие четкого механизма оформления страхового случая, а также относительно небольшие объемы, не позволяющие сформировать предусмотренные законом резервы для выплат возмещения.
Впрочем, существует и так называемый товарный кредит — целевая ссуда на приобретение конкретного товара. Как правило, выдается он для приобретения бытовой техники. Залога при этом не требуется (или он чисто номинален), поэтому все последующие сложности отпадают сами собой. Именно этот вид кредита и начинают понемногу применять к лодкам и моторам. Но их трудно поставить на одну доску, скажем, с телевизорами или холодильниками, и дело пока идет туго. Большинству опрошенных нами торговых компаний пришлось потратить для убеждения банкиров определенные усилия, а потребителей, решивших прибегнуть к кредиту при покупке водно-моторной техники, ждет в некотором роде лотерея.
Помощь продавца при этом, как правило, минимальна. Если в любом приличном автосалоне вас чуть ли не первым встречает кредитный менеджер, представляющий интересы одного или сразу нескольких банков и готовый не только с ходу рассчитать график выплат, но и взять на себя всю первичную бумажную волокиту, то сотрудники магазина, торгующего лодками и моторами, просто отправят вас в "свой" банк, где обо всем придется договариваться самостоятельно.
Нечто подобное практикуют, например, петербургские компании "Меркурий НИИ ТМ" (моторы "Mercury" и надувные лодки "Quicksilver"), "Брандт" (моторы "Honda") и "Миллон" (надувные лодки "Korsar"). Схема работает считанные месяцы, и число проданных по ней моторов и лодок измеряется у каждой из фирм не более чем двузначными цифрами, а суммы кредитов не сравнимы с автомобильными — как правило, они не превышают 1.5-3 тыс. долл. Вдали от столиц, кстати, примерно те же масштабы. Как сообщили нам представители волгоградского магазина "Н2О", благодаря кредитам, выданным банком "Центр Инвест", с конца прошлого года у них купили около двух десятков единиц водно-моторной техники — во многом благодаря тому, что торговля в рассрочку "прописана" в рекламе. А вот, скажем, самарский торговый дом "Борей", хоть и заключил соответствующий договор с банком, афишировать кредитные возможности не торопится — в рассрочку пока не продано ни одной лодки или мотора.
Отношение к кредиту, надо сказать, у продавцов неоднозначное, но на сегодняшний день они солидарны в одном — в отличие от автомобильного рынка, делать на него основную ставку пока никто не собирается. Большинство рассматривает банковские ссуды лишь как дополнительный стимул, позволяющий немного увеличить уровень продаж.
Если говорить о петербургском водно-моторном рынке, то обычного для автосалонов кредитного менеджера мы увидели только в магазине компании "Петросет-Большой", официального дистрибьютора "Yamaha Motor Co., Ltd". Впрочем, в его ведении находится и более отработанное автокредитование — фирма продает также мотоциклы, с которыми в этом плане тоже не обошлось без сложностей, связанными со страхованием и установкой сигнализаций. Поскольку система заработала только с начала года, анализировать результаты еще рано, хотя коммерческий директор "Петросета" Андрей Геращенко настроен оптимистичнее большинства своих коллег — по его мнению, с ростом рынка кредитные сделки будут занимать в общем объеме все более весомую долю.
Что почем
Кстати, юридически оформленного договора между банком и торговой компанией может и не быть — нередко его заменяет устная договоренность. Из всего этого следует, что потенциальный покупатель, подобрав подходящий товар в любой фирме (пусть даже и не помышляющей о продаже в кредит!), может самостоятельно попытать счастья в абсолютно любом банке — для этого надо всего лишь получить от продавца счет.
Выбирая банк или рассматривая "готовый" вариант, предложенный торговой компанией, советуем обратить внимание на ряд важных моментов.
Процентные ставки за пользование кредитом в целом по стране довольно высоки — по крайней мере, по сравнению с европейскими. Многое зависит от конкретного банка, но в среднем при товарном кредите приходится говорить о 15-25% годовых в зависимости от суммы и валюты.
Кстати, проводить сравнение с кредитами на автомобили не стоит. Да, ставки там заметно меньше — 612% в зависимости от конкретной марки, но только потому, что разница дотируется фирмой-производителем или дистрибьютором. А уж о "нулевых" процентах при покупке в рассрочку бытовой техники и вовсе забудьте — все включено в увеличенную цену товара, определяемую банком совместно с его магазином-партнером.
При подсчетах всех "за" и "против" ориентироваться только на эту цифру процентной ставки не стоит — более важным является то, насколько дороже обойдется в итоге тот или иной товар, и серьезное влияние на результат может оказать целый ряд не столь очевидных факторов.
Очень серьезным моментом является максимальный срок кредита. Как правило, он составляет от трех до пяти лет, но бывают и исключения — как раз к водно-моторной технике нередко применяется "дискриминационное" ограничение в один год. Срок выплаты является одним из показателей, оказывающий влияние на удорожание, ведь проценты за пользование кредитом исчисляются от его остатка, который уменьшается с каждой выплатой (в подавляющем большинстве случаев выплаты в погашение ссуды производятся ежемесячно равными долями).
Это, что называется, нам только в плюс. Но внимательно прочитайте все условия предлагаемого кредитного договора — наверняка придется уплатить еще единовременную комиссию за кредит (которая в разных банках может различаться в разы). Кроме того, ряд банков практикует взимание платы за использование счета, который придется открыть для погашения кредита, и этот расход может серьезно изменить общую картину в сторону удорожания. Таким образом, при довольно заманчивой процентной ставке за пользование кредитом товар может обойтись значительно дороже, чем вы рассчитывали.
Можно, конечно, вооружиться калькулятором и подсчитать все самому, но проще обратиться к менеджеру банка — пощелкав клавиатурой компьютера, он быстро сообщит вам реальный конечный результат и выдаст распечатку графика погашения ссуды, причем в нескольких вариантах в зависимости от срока.
Если предварительные условия вас устраивают, то следующий серьезный вопрос заключается в том, каковы ваши шансы на его получение.
Основанием для принятия банком того или иного решения является прежде всего оценка вашей платежеспособности. Основной документ при этом — справка о доходах по форме 2-НДФЛ, которую придется получить в бухгалтерии по месту работы. При этом сумма, которую необходимо ежемесячно выплачивать в погашение кредита, как правило, должна составлять менее половины той, которую вы получаете в месяц в виде зарплаты, премий и т.п. (Кстати, в этом плане отечественные требования значительно мягче европейских). Некоторые банки устраивает и так называемая "справка в свободной форме", но с юридической точки зрения это нонсенс, ведь вашему работодателю фактически придется расписаться в том, что часть денег вы получаете "в конверте" без всяких налогов. Кроме того, необходимы паспорт и заверенная копия трудовой книжки.
Значительную долю информации банк почерпнет из заполненного вами заявления. Даже если залог не предусмотрен, придется перечислить дорогостоящее имущество, которым вы владеете — квартиру, дачу, автомобиль, а, не исключено, еще и предоставить подтверждающие документы. Косвенным же свидетельством платежеспособности и вообще серьезности ваших намерений может быть значительная предоплата за товар, внесенная на счет торгующей организации и, соответственно, уменьшающая размер запрашиваемой суммы.
Но даже если все, казалось бы, в порядке, стопроцентной гарантии нет. Банк вправе отказать заявителю, не объясняя причин своего решения, и если вам дали от ворот поворот, возможно, его служба безопасности раскопала какую-либо негативную информацию либо о предприятии, на котором вы трудитесь, либо о вас лично. Так, например, категорически не приветствуется наличие у клиентов судимостей — по крайней мере, когда речь идет о товарном кредите...
Насколько выгодна такая покупка — решать вам. Конечно, при нынешних реалиях лодка или мотор в рассрочку обойдутся значительно дороже, чем при единовременной оплате наличными. В обозримом будущем не приходится рассчитывать и на дотации, практикуемые на автомобильном рынке. Несмотря на предлагаемые торговыми фирмами готовые варианты, фактически вы предоставлены сами себе и вольны пытать счастья без посторонней помощи. Но все же возможность получить желаемую технику, не ожидая год или два, и сразу выйти на воду выглядит весьма и весьма заманчиво.
Кредит наоборот
А как вы посмотрите на обратную ситуацию — когда покупатель не просит кредит, а сам кредитует торговую фирму? Оплата вперед — это тот же кредит, и чем больше времени проходит с момента внесения денег до получения товара, тем на большую скидку вы вправе рассчитывать, ведь фактически продавец весь этот срок пользуется вашими деньгами, оказавшимися у него в обороте. Понятно, что такой способ оплаты — лишь хороший повод для торга, и оперировать, скажем, общепринятыми кредитными ставками или той же ставкой рефинансирования Центробанка можно лишь в качестве дополнительного аргумента. Но если торговцам это выгодно, они всегда готовы в тех или иных пределах "подвинуться".
Предоплата может осуществляться и в рассрочку — помните "гусиный клуб" в одном из рассказов про Шерлока Холмса? Члены клуба, выплачивая каждый месяц по несколько пенсов, получали к Рождеству жирного гуся. Некоторые компании, продающие лодки и моторы, работают по похожей схеме. Заключив договор в конце сезона и выплачивая частями определенную сумму, к началу следующего вы полностью рассчитываетесь с продавцом и получаете заказанную технику. Если вам предлагают подобную схему, тоже не стесняйтесь поинтересоваться размерами скидки относительно цены, указанной в прайс-листе.